Own Damage – Constructive Total Loss (OD-CTL): Fahami Hak Anda Dalam Tuntutan Insurans

Dalam dunia insurans kenderaan, ramai pemilik kenderaan hanya tahu mengenai tuntutan kemalangan biasa atau kecurian. Namun apabila kenderaan anda mengalami kerosakan yang sangat teruk, satu terma yang mungkin akan anda dengar ialah “Own Damage – Constructive Total Loss (OD-CTL)”.

Apakah maksud OD-CTL? Bagaimana proses tuntutan ini dilakukan? Adakah anda akan mendapat pampasan penuh? Dalam artikel ini, kami akan menerangkan secara lengkap mengenai Own Damage – Constructive Total Loss (OD-CTL) agar anda lebih bersedia sekiranya situasi ini berlaku ke atas kenderaan anda.

Apa Maksud Own Damage – Constructive Total Loss (OD-CTL)?

Own Damage – Constructive Total Loss (OD-CTL) ialah istilah dalam polisi insurans yang merujuk kepada situasi di mana kerosakan kenderaan anda akibat kemalangan adalah terlalu teruk sehingga kos pembaikan melebihi nilai semasa kenderaan itu sendiri.

Dengan kata lain, walaupun kenderaan itu masih boleh dibaiki, syarikat insurans akan mengisytiharkannya sebagai “Total Loss” kerana tidak berbaloi untuk dibaiki.

Contoh Situasi OD-CTL:

• Nilai pasaran kereta: RM20,000
• Kos anggaran pembaikan: RM18,500
• Nisbah pembaikan melebihi 75% daripada nilai pasaran → dikira sebagai Constructive Total Loss (CTL)
• Anda akan menerima pampasan penuh berdasarkan nilai pasaran semasa (bukan kos pembaikan)

Perbezaan OD-CTL vs Total Loss

Kategori	Penjelasan
Total Loss	Kenderaan hilang atau musnah sepenuhnya (seperti terbakar atau dicuri)
Constructive Total Loss (OD-CTL)	Kenderaan masih wujud, tetapi kerosakan terlalu teruk hingga tak berbaloi dibaiki

Bila OD-CTL Berlaku?

Kebiasaannya, syarikat insurans akan mengklasifikasikan OD-CTL apabila:

1. Kos pembaikan melebihi 75% – 80% daripada nilai pasaran kenderaan semasa
2. Kenderaan mengalami kerosakan struktur seperti:
   • Chassis bengkok
   • Airbag meletup
   • Enjin dan transmisi rosak teruk
3. Bengkel panel insurans mengesyorkan bahawa kenderaan tidak selamat untuk digunakan walaupun selepas dibaiki

Proses Tuntutan OD-CTL

Untuk membuat tuntutan Own Damage – Constructive Total Loss (OD-CTL), berikut ialah langkah-langkah yang perlu anda ikuti:

1. Laporan Polis

Buat laporan polis dalam masa 24 jam selepas kemalangan. Tanpa laporan polis, tuntutan sukar untuk diproses.

2. Hantar Kenderaan ke Bengkel Panel

Kenderaan akan ditunda atau dihantar ke bengkel panel syarikat insurans untuk pemeriksaan kerosakan.

3. Penilaian Kos Pembaikan

Pelaras (adjuster) akan membuat anggaran kos pembaikan dan menilai sama ada ia melebihi nilai pasaran semasa kereta.

4. Klasifikasi OD-CTL

Jika kos pembaikan melebihi peratusan tertentu (biasanya 75%), pelaras akan mencadangkan OD-CTL.

5. Tawaran Pampasan

Syarikat insurans akan menawarkan pampasan berdasarkan nilai pasaran semasa, bukan harga asal pembelian.

6. Menyerahkan Geran dan Kenderaan

Anda perlu menyerahkan dokumen lengkap termasuk geran asli, kunci kereta dan kenderaan untuk diserah hak milik kepada syarikat insurans.

Apa Yang Anda Akan Terima?

Jika OD-CTL diluluskan, anda akan menerima:

• Pampasan dalam bentuk wang tunai berdasarkan nilai pasaran semasa (dipanggil “market value”)
• Tiada pembaikan dilakukan, dan kenderaan akan dianggap “scrap” atau dilelong oleh insurans
• Nilai pampasan akan ditolak dengan excess, penolakan polisi, atau tunggakan premium jika ada

Kelebihan OD-CTL

• Cepat selesai berbanding pembaikan rumit
• Elak risiko kereta tidak selamat digunakan walaupun selepas dibaiki
• Mengurangkan kerugian jangka panjang kepada pemilik

Risiko & Kekangan OD-CTL

• Anda mungkin mendapat pampasan lebih rendah daripada harga belian asal
• Tidak boleh ambil balik kereta selepas pampasan – kereta akan jadi milik syarikat insurans
• Nilai OD-CTL bergantung pada adjuster dan mungkin ada perbezaan tafsiran

Pengalaman Sebenar Pengguna

“Kereta saya kemalangan dan rosak teruk. Kos baiki hampir RM20,000 untuk kereta lama yang hanya bernilai RM18,000. Akhirnya insurans klasifikasikan sebagai OD-CTL. Saya dapat pampasan dan beli kereta baru.” – Encik Shahrul, Kuala Lumpur

“Saya awalnya marah sebab insurans tak mahu baiki. Tapi bila faham konsep OD-CTL, rupanya lebih baik sebab tak perlu pening kepala dengan kereta rosak teruk.” – Puan Zetty, Johor Bahru

Tips Penting Bila Terlibat OD-CTL

1. Ambil gambar kerosakan dengan jelas semasa kemalangan
2. Rujuk penilai bebas jika tidak setuju dengan nilai OD-CTL yang ditawarkan
3. Semak polisi insurans anda – pastikan tiada syarat tersembunyi yang mengurangkan pampasan
4. Gunakan platform semakan seperti carpenia.com untuk dapatkan laporan sejarah kemalangan sebelum beli kereta terpakai — elak beli kereta yang pernah diisytihar CTL

Soalan Lazim (FAQ)

1. Adakah saya boleh tolak OD-CTL dan minta kereta dibaiki?

Anda boleh cuba runding, tetapi jika kos pembaikan terlalu tinggi dan melebihi garis panduan syarikat insurans, permintaan itu besar kemungkinan ditolak.

2. Siapa yang tentukan nilai pasaran semasa?

Penilai insurans (adjuster) akan menggunakan data pasaran semasa dan rujukan daripada agensi seperti ISM atau valuator bebas.

3. Adakah tuntutan OD-CTL menjejaskan NCD saya?

Ya, tuntutan Own Damage, termasuk OD-CTL, akan menyebabkan NCD (No Claim Discount) anda dikurangkan atau hilang sepenuhnya untuk tahun berikutnya.

Kesimpulan

Own Damage – Constructive Total Loss (OD-CTL) mungkin kedengaran rumit pada awalnya, tetapi ia sebenarnya satu bentuk perlindungan yang penting dalam insurans kenderaan. Ia membantu pemilik kenderaan mengurangkan kerugian apabila kereta rosak teruk dan tidak lagi ekonomik untuk dibaiki.

Sebagai pemilik kenderaan yang bertanggungjawab, penting untuk memahami bagaimana proses OD-CTL berfungsi agar anda tidak terkejut dan tahu hak anda apabila berdepan situasi seperti ini. Fahami polisi anda, dan berunding secara bijak dengan pihak insurans agar anda mendapat pampasan yang adil.